錢就是欠條。不管是黃金白銀，還是紙鈔，還是電子幣，本質都是欠條。黃金白銀、紙幣、電子幣的地位都是平等的，“金本位貨幣”理論是錯誤的。

假設世界上只有兩家人，老美兩口子和老華兩口子，開始他們兩家各幹各的，自給自足。一天，老美捉了4條魚，老華逮了8只鳥，老美想嚐嚐鳥味，老華想品品魚鮮，他們就交換了，老美用2條魚換了老華的4只鳥。以後他們常常這樣交換。

有一天，老美懶了，沒去捉魚，在家睡了一天。晚上，老華逮鳥回家，老美沒東西吃，就找老華借鳥吃。老美找一張樹皮，在上面寫上：2條魚。到老華家後，對老華說：“我來換你4只鳥。不過，我今天生病了，沒能去捉魚，我給你打2條魚的欠條。”老華說：“這好說。”把欠條收下，把4只鳥給了老美。老美回去吃得美滋滋的。

老美嚐到了這個甜頭，第二天又在家睡一天，晚上又拿2條魚的欠條去換了4只鳥。交換完畢，老美對老華說：“以後欠條上就不寫2條魚了，這欠條是我老美打的，以後就寫2美圓吧。”老華欣然同意。以後欠條就用美圓表示，如此日復一日。

按照商品交換的原則來說，商品交換應該是物物交換，商品換商品，而不是錢和物的交換。老美拿錢換了老華的鳥，老華得到錢，這不是商品交換的全過程，只是半個過程。老華手裡有老美的錢，就說明老美還欠老華的魚。所以，錢的本質就是欠條。等老華拿錢買了老美的魚後，商品交換的整個過程才結束。這個過程就是老美用魚換了老華的鳥。如果老華始終不用錢去換老美的鳥，那麼老美就佔了大便宜了，白吃白喝老華的。可是，這裡，老美就設法始終不讓老華拿錢到他那裡兌換實物。

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